É possível financiar um veículo com sinistro?

Solte a pulga atrás da sua orelha e descubra se é possível financiar um veículo com sinistro. De fato, essa é uma das dúvidas que diversas pessoas tem, principalmente na hora de comprar um veículo usado ou no leilão.

Sabemos que os brasileiros são muito apaixonados por carros. E uma parcela vasta é capaz de fazer alguns sacrifícios para adquirir aquele modelo dos sonhos.

Seja juntando o dinheiro no cofrinho ou optando por modalidades de compras mais flexíveis, existem diversas formas que você adquira um carro. 

Já as condições do veículo também podem variar: novos, seminovos, usados e, até mesmo, sinistrados e recuperados. Veja se é possível financiar um veículo com sinistro e se vale a pena para você.

Aproveite a leitura!

Financiar um veículo com sinistro: o que é e como funciona o financiamento de um veículo? 

Uma modalidade popular do mercado nacional, o financiamento de veículos é uma forma de aquisição de um bem, nesse caso, de um carro, com forma flexível na quitação do valor e serviços. Ele funciona basicamente como uma operação de empréstimo.

Veja como ele funciona na prática para a aquisição de um carro. Visualize a seguinte situação: 

O consumidor “João” deseja comprar um veículo, mas não possui o valor total para comprá-lo imediatamente, pois, geralmente, o mercado de carros no Brasil dispõe modelos a valores muito caros.

Então, ele resolve optar por um financiamento. Para optar um financiamento, ele deve procurar uma instituição financeira (geralmente um banco) que possui essa modalidade de negociação com lojistas. 

A instituição financeira paga o carro para o lojista no valor integral e o concede para João. Contudo, João terá de pagar um valor mensal até que ele “quite” o preço integral daquele modelo. Geralmente, o financiamento tem taxas de juros.

Mesmo assim, o consumidor terá o veículo registrado no seu CPF, mas a posse estará vinculada à instituição financeira. Dessa forma, o não pagamento das prestações acarreta apreensão do veículo. 

Em resumo: O financiamento de um carro consiste no empréstimo de um valor, que é utilizado para a aquisição daquele veículo a vista com a concessionária ou marca, que será pago pelo consumidor que firmou aquele acordo. 

Modalidades de financiamento

Existem três diferentes formas de financiamento para que você consiga financiar um carro: Crédito Direto ao Consumidor (CDC), Leasing e Consórcio. Confira como funciona cada uma delas a seguir.

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é uma das modalidades de financiamento mais tradicionais para a compra de veículos. Nesse modelo, o consumidor contrata um empréstimo com uma instituição financeira para pagar o valor do carro. Apesar de o bem ficar registrado no nome do comprador, ele só poderá ser negociado novamente após a quitação total do financiamento.

Para utilizar essa modalidade, geralmente é necessário dar uma entrada mínima de 10% do valor do veículo. No entanto, quanto maior for o valor da entrada, melhores serão as condições oferecidas, como a redução do valor das parcelas e das taxas de juros.

Falando em juros, essa modalidade também inclui taxas, que podem ser negociadas com o banco ou a financeira, dependendo do perfil de crédito do comprador. Isso faz do CDC uma opção flexível e acessível para quem deseja adquirir um veículo, mas é essencial avaliar as condições e o impacto do financiamento no orçamento.

Leasing

O leasing é uma modalidade de financiamento em que o consumidor “aluga” o veículo por um período pré-determinado, com a opção de adquiri-lo ao final do contrato. Durante a vigência do acordo, o consumidor tem a posse do automóvel e pode utilizá-lo normalmente, mas a propriedade permanece registrada em nome da instituição financeira que concedeu o leasing.

Ao término do contrato, o consumidor tem três opções:

1. Comprar o veículo, pagando o valor residual previamente estipulado no contrato.
2. Renovar o contrato, continuando com o aluguel do carro.
3. Devolver o veículo à instituição financeira, caso não deseje adquiri-lo.

Essa modalidade é especialmente vantajosa para quem deseja flexibilidade no uso do veículo e a possibilidade de decidir pela compra apenas no final do período. No entanto, é importante verificar todas as condições do contrato, como o valor residual e possíveis taxas adicionais.

Consórcio

O consórcio é uma modalidade alternativa de aquisição de veículos, especialmente indicada para quem deseja planejar a compra de um carro sem a necessidade de dar entrada. Essa opção é interessante para quem não tem pressa imediata, pois não garante que o veículo será entregue rapidamente.

No consórcio, o consumidor se junta a um grupo de pessoas que compartilham o mesmo objetivo: adquirir um carro. Todos contribuem com parcelas mensais para formar um fundo coletivo, que é utilizado para a compra dos veículos.

A cada mês, um membro do grupo é sorteado e recebe uma carta de crédito que permite a compra do carro desejado. Caso o participante queira antecipar a contemplação, é possível ofertar lances, aumentando suas chances de ser contemplado antes do prazo previsto.

Embora não haja um prazo exato para receber o veículo, os contratos geralmente têm durações de até 84 meses. O consórcio abrange veículos de diversas categorias, incluindo novos, seminovos, usados e até sinistrados, dependendo da administradora do consórcio.

Agora que você conhece as principais modalidades de financiamento, vamos explicar o que caracteriza um veículo sinistrado e como ele pode ser uma alternativa interessante para compra.

Financiar um veículo com sinistro: o que é um veículo sinistrado?

Um carro sinistrado é um veículo que passou por algum acidente onde foi necessário acionar a cobertura de um seguro contratado anteriormente.

O sinistro envolve qualquer ocorrência acidental, involuntária ou impensada, cuja coberta esteja descrita e especificada no seguro contratado. Em termos mais simples, sinistro é quando, por exemplo, você se acidenta e bate o carro de forma involuntária e havia contratado um seguro para se proteger.

O seguro, geralmente, irá cobrir qualquer dano ao veículo desde que haja uma contratação prévia ao ocorrido. Não importa se o acidente for de maneira súbita, involuntária ou até mesmo imprevista.

Um caso de sinistro pode ser considerado parcial ou integral, de acordo com o dano causado ao bem. Quando um veículo pode ser reparado, ele é classificado como sinistro parcial.

Já quando não há forma de reparo, ou seja, a famigerada “perda total”, ele é considerado sinistro integral. Geralmente, os casos de sinistro integral são oriundos de colisões ou de roubos.

Vantagens e desvantagens de comprar e vender um veículo sinistrado

Qualquer aquisição implica em aspectos positivos e negativos. Veja uma lista com todos os fatores que serão bons ou ruins na hora de colocar um carro recuperado na garagem. 

Vantagens de adquirir um carro sinistrado

A principal vantagem de adquirir um carro sinistrado é o custo-benefício. Esses veículos costumam ser vendidos a preços significativamente mais baixos em comparação aos modelos novos ou seminovos convencionais. Segundo a tabela FIPE, o desconto para carros sinistrados pode chegar a até 40% em relação a um veículo zero-quilômetro.

Esse preço reduzido está diretamente relacionado ao histórico de sinistro, que impacta a percepção de valor do veículo no mercado. Além disso, a procura por carros dessa categoria é consideravelmente menor, o que também influencia no custo mais acessível.

Nos casos de veículos recuperados após furto ou roubo, o desconto pode ser ainda mais expressivo. Muitas vezes, esses carros possuem baixa quilometragem e estão em boas condições, necessitando apenas de pequenos ajustes. Isso os torna uma opção atrativa para quem busca economia sem abrir mão de qualidade.

Desvantagens de adquirir um carro sinistrado

Embora o custo mais baixo seja atrativo, é importante considerar algumas desvantagens antes de adquirir um veículo sinistrado.

A principal desvantagem é a desvalorização. Como o status de sinistrado ou recuperado permanece registrado na documentação, o veículo tende a perder cerca de 20% do valor de mercado em uma revenda futura. Esse fator pode dificultar a obtenção de um bom retorno financeiro caso você decida vendê-lo.

Outra limitação é a dificuldade para contratar um seguro. Muitas seguradoras optam por não oferecer cobertura para veículos sinistrados, ou, quando o fazem, aplicam prêmios mais elevados ou condições restritivas.

Além disso, o financiamento pode ser um obstáculo. Embora existam instituições financeiras que aceitem financiar carros sinistrados, algumas simplesmente recusam esse tipo de operação, reduzindo as opções para quem deseja parcelar a compra.

Esses aspectos devem ser levados em conta para garantir que o investimento atenda às suas expectativas e necessidades.

É possível financiar um veículo com sinistro? O caso dos carros de leilão

Podemos considerar que os leilões de automóveis geram muitas oportunidades para os vendedores e consumidores. A principal delas? O preço! Mesmo assim, comprar um veículo diretamente no leilão pode não ser muito fácil para todos os brasileiros.

Especialmente porque o pagamento nesse tipo de operação é à vista. Contudo, existe a possibilidade de financiamento de carro que passou por leilão.

Você pode financiar um veículo leiloado. No entanto, como explicamos anteriormente, o número de não são todas as instituições que realizam esse tipo de aquisição para o consumidor.

Basicamente, o financiamento vai depender da política de crédito praticada pela instituição que oferece essa modalidade de compra.

É importante ressaltar que vão levar em consideração não só a origem da aquisição, mas também o perfil de compra do consumidor. A documentação desses carros também precisam estar totalmente regularizados. 

O que acontece com os veículos retirados de leilões de sinistrados?

Boa parte dos automóveis sinistrados é comercializada em pátios de leilões em diversas partes do país. A principal vantagem é que o comprador poderá adquirir aquele modelo em condições de poder utilizá-lo na rua.

Além disso, o comprador é informado com antecedência quanto a situação do carro. 

Existem também agências que costumam adquirir veículos sinistrados em leilões para revendê-los. Mas tome cuidado, pois muitas delas não informam o status da documentação do veículo na hora da revenda. 

Muitos dos carros sinistrados vendidos em leilão servem para a reposição de peças fundamentais. Contudo, existem belas oportunidades de negócios para comprar veículos nessa praça. Mas antes do arremate, preste atenção nos seguintes aspectos: 

• A documentação: procure realizar uma vistoria específica em uma empresa autorizada de confiança. Também verifique a identificação de “sinistrado/recuperado”;
• O seguro: verifique quais segurados trabalham com a opção de seguro para veículo sinistrado, e faça a cotação do seu valor; 
• Viabilidade financeira: analise se vale a pena comprar o modelo conforme as condições de pagamento oferecidas.

É possível remover o status de “veículo recuperado” da documentação?

Não, essa informação não pode ser removida. O status de “veículo recuperado” estará permanentemente registrado no histórico do veículo e no laudo cautelar. Isso ocorre porque os dados de recuperação são vinculados ao número do chassi, graças ao cruzamento de informações nos sistemas do Detran e outras bases oficiais.

Além disso, esse registro é uma medida de segurança que garante transparência para futuros compradores e ajuda a prevenir fraudes. Portanto, ao adquirir um veículo com esse status, é importante estar ciente de que essa característica fará parte do histórico do automóvel.

É possível financiar um veículo com sinistro? Carro sinistrado X carro recuperado de financeira

E para encerrar, vamos esclarecer um grande motivo de confusão entre os compradores. Na linguagem de leilões, carros sinistrados e carros recuperados são classificações diferentes.

Sim, sabemos que um carro sinistrado pode ser recuperado, mas, nos leilões, o carro “recuperado” se refere a um veículo apreendido por uma instituição financeira. 

Relembrando: carro sinistrado é um tipo de automóvel que passou por algum incidente previsto anteriormente no seguro contratado para o mesmo.

A forma mais comum de financiar um modelo sinistrado é na situação de carro recuperado em sinistro, por roubo ou furto. Quando isso acontece, a seguradora, que agora terá posse do veículo, faz o seu repasse para a instituição que realizará o leilão, por exemplo. 

Mas, lembrando mais uma vez, a informação de recuperado/sinistrado constará para sempre em sua documentação.